继停办现金收付业务后,中关村银行正在着力推广其手机银行App。2月16日,北京商报记者调查发现,为了拓展客户黏性,获客、留客,中关村银行加大了对新客户的活动力度,推出了下载App、开户、存款可获得相应米粒兑换微信立减券等权益。长期以来,民营银行受制于“一行一店”模式的掣肘,在异地展业、第三方互联网平台被叫停的状况之下,作为19家民营银行之一的中关村银行如何加强自身渠道建设,开拓业绩寻找新增长点,值得关注。

积分换权益大力推广手机银行

中关村银行正在着力拓展线上客群。2月16日,北京商报记者调查发现,近日中关村银行针对新注册手机银行App的客户推出了积分权益活动,下载App、开户、存款可获得相应米粒用于兑换微信立减券等权益。

据中关村银行客服人员介绍,该行向新注册客户免费赠送200米粒,若开户成功将再赠送200米粒,此外,闲置资金做首笔1000元以上的非活期存款,存满7天,还将再赠送2000米粒,合计2400米粒可以兑换24元微信立减券。

北京商报记者进一步调查后发现,该行针对新客户推出的活动中,100米粒相当于1元,可兑换等值的微信立减券、加油卡、京东e卡。除新注册客户外,该行还推出了邀请好友参与赢积分活动。根据活动规则,邀请人分享邀请码,给未注册过该行手机银行App的好友,成功注册后邀请人、好友均可获得相应米粒进行产品兑换。

对于推出上述权益积分活动的原因,中关村银行相关负责人2月17日在接受北京商报记者采访时表示,推出该活动主要是为拓展手机银行App自有渠道的客户群,目前中关村银行手机银行App客户比较有限,加大手机银行App的宣传、增强App的用户体验、在合规情况下简化开户流程等是未来自营渠道建设的重点。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来,中关村银行推出上述权益活动的主要目的在于获取新客户,在活动初期可能会带来一批新客户,但能否留存客户主要看银行的后续产品及服务。

民营银行通过线上积分权益揽储、拓客较为常见。北京商报记者注意到,江西裕民银行也曾上线过积分专区,用户存款就送海量积分,积分可以兑换京东e卡、天猫享淘卡、加油卡等商超卡。此种通过积分权益揽客的方式是否有效?中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为,“短期这种优惠是有效的,很多用户会因为立减券被吸引到民营银行的平台上,但长期看,民营银行如果只是提供同质化的银行服务,这些用户则未必具备黏性”。

停办现金业务加码线上转型

不久前,中关村银行曾因停办现金收付业务受到关注。1月28日,中关村银行发布公告称,该行将于4月1日起停办现金收付业务,停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道。4月1日起,客户可通过该行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务;确需现金服务的,可通过该行转账至他行办理,该行免收转账手续费。

对于停办现金收付业务原因,上述中关村银行相关负责人表示,“一是聚焦数字化转型,发展投贷联动、服务科创等主营业务;二是从客户需求来看,目前我行服务客群现金业务需求较少”。

“中关村银行停收现金关键是成本考量”,盘和林进一步分析指出,现金需要管理成本,比如压送现金、保管现金的成本,现金网点的成本,中关村银行网点不多,所以大多数用户还是需要跨行提取现金,通过停办现金业务,可以节约相关成本。

公开资料显示,中关村银行成立于2017年6月,由用络科技股份有限公司、北京碧水源科技股份有限公司等11家注册地位于北京中关村园区内的民营A股上市企业共同发起设立。在中关村银行发布停办现金收付业务公告后,曾有市场观点分析认为,中关村银行此举释放了线上化、数字化转型的信号,意在申请互联网银行的资质。对此,上述中关村银行相关负责人回应称,“没有申请互联网银行资质的打算。互联网银行主营业务是线上消费类贷款,与中关村银行的定位不符,我行主要是通过投贷联动或创新业务产业模式服务科创企业,服务客群所涉及的消费类贷款较少”。

停办现金业务、加大手机银行App的推广,目前中关村银行自营渠道建设情况如何?北京商报记者登录中关村银行手机银行App发现,该行手机银行App中仅有几款定期存款产品,暂无相关代销理财产品推出。

对此,刘银平分析认为,目前民营银行的业务种类普遍偏少,大多都是存贷业务,没有资质开展自营理财业务,只有一家营业网点,便民服务也很难开展,其他业务是否开展也要评估投入产出比。代销理财子公司的产品可以在一定程度上增加银行的中间业务收入,但相对于其他银行或理财子公司来说,民营银行客户基础较为薄弱,代销理财业务带来的收入及利润有限,也很难改变获客难题。

“民营银行目前不具备理财资质,代销理财目前我们已经开始做了,但不是主流业务。”上述中关村银行相关负责人表示,“代销理财大行更具有优势,其客户比较多,目前中关村银行客群有限,发展代销意义不太大,不过代销理财对于引流有一定的作用,也是一种能力的体现,需要数字接口、后期的管理维护等等,所以从长远来看是有益的,我行也在积极推进。”

自营渠道转型之路该如何走

长期以来,民营银行受制于“一行一店”规定,开展业务受到限制,在异地展业、第三方互联网平台被叫停的状况下,民营银行如何加强自身渠道建设,开拓业绩寻找新增长点成为一大难题。联合资信在中关村银行2021年主体长期信用评级报告中指出,中关村银行个人存款较大一部分源于非自营互联网平台渠道,2020年末出台的监管政策对上述业务模式进行了限制。中关村银行已开始向自营模式转型并取得了一定效果,但未来零售业务运营模式转变、自营渠道搭建以及存量客户转化等情况仍有待进一步观察。

谈及未来将如何加强自营渠道建设,上述中关村银行负责人表示,“自营渠道建设方面,手机银行App是中关村银行最重要的主渠道,未来银行的存贷业务、相关信贷产品都需要通过该渠道面向客户,目前我行正在谋划手机银行App的改版,在合规前提下简化一些操作流程手续,引入专业的金融科技公司共同建设手机App,例如,在手机银行App中加入金融科技公司开发的反欺诈应用等。此外,中关村银行还在搭建微信生态圈,包括优化微信公众号的资讯信息、加紧开发各类产品的专项微信小程序以更好地触达客户”。

“小银行相对于大银行具备一定的灵活性,要充分利用业务的灵活性。”对于中关村银行自营渠道的建设,盘和林建议,中关村银行可以选择和互联网巨头合作,也可以探索新的业务,比如电商和自媒体的方式来组建自己的流量入口。在存量客户转化方面,需要强调中关村银行的特色,比如较低的金融服务收费、较高的金融服务品质等。

“民营银行需丰富自身产品体系,包括存款、贷款、代销理财、结算、便民服务等,同时要完善App的页面布局,提升操作便捷性和流畅度。一方面,民营银行仍然要重视揽储,加大平台宣传力度、提升业内影响力和服务质量;另一方面,也要积极拓展其他中间业务收入。”刘银平说道。

(北京商报记者宋亦桐李海颜)

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