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北京商报讯（记者胡永新）12月11日，由中外企业文化、北京商报社主办的2025年度北京商业品牌大会金融消费专题论坛在北京召开。在以居民财富迁徙与牛市下财富“钱景”为主题的圆桌论坛环节，北京人寿保险股份有限公司总精算师邵宁就家庭保险资产配置给出建议。邵宁表示，家庭所面临的风险大致可分为损失性风险和财务性风险两类。损失性风险主要包括意外伤害、重疾、身故等基础且亟待转移的风险；财务性风险则包括资产支出风险和资产归属风险，例如家庭大额开支、养老规划、教育规划等提前安排，家庭保险配置应该以“先保障基础风险，再匹配长期规划”为原则。

邵宁表示，以家庭年收入为核心测算基准，多数普通家庭可以拿出5%—10%优先用于配置高杠杆保障型产品，包括重疾险弥补大病导致的收入损失与康复成本、百万医疗险解决大额医疗开支风险、定期寿险保障家庭经济支柱的债务与责任，覆盖核心风险。

“在基础保障配置完善的前提下，可以结合生命周期、资产结构及负债情况等因素进行匹配长期规划的保险配置。有一定经济实力的中年期家庭，保费比例可提升至12%—15%，配置‘保证+浮动’理财类寿险产品，匹配子女教育、养老规划。例如分红型终身寿险，保证部分有固定的保险金给付和现金价值，分红部分可以分享寿险公司经营成果，具备一定的收益上行空间。进入老年期后，建议侧重配置一些能够提供稳定现金流的保险产品，如养老年金保险，确保晚年生活有稳定的经济来源。”邵宁表示。