作者| 里奥 出品| 消费金融频道
近日,北京市海淀区金融服务办公室官微发布《关于培训机构消费信贷业务的风险提示》。要求各助贷平台、科技公司、金融机构,谨慎开展培训机构消费信贷业务、建立培训类消费信贷业务风险预警处置机制,停止开展海淀区培训机构相关消费信贷业务。
公告要求,各助贷平台、科技公司和金融机构自即日起,停止向海淀区相关培训机构的学员违规提供培训类消费信贷服务,并对相关业务进行自查,对已开展业务原则上不得展期,逐步消化存量业务,严禁违规新增业务,严格落实风险管理要求。如发现违规开展上述业务的情况,海淀金融办将会同有关部门,依照规定予以严肃处理。
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公告明确指出,根据教育部、中国人民银行、中国银保监会、北京市教委、北京市人社局、北京市金融监管局等部门的相关监管规定,针对未成年人开展的校外培训不得使用“培训贷”方式缴纳培训费用;针对成年人的职业技能类培训机构不得向消费者捆绑信贷服务;小额贷款公司不得向大学生群体发放消费贷款。各第三方助贷平台、科技公司和金融机构与上述培训机构合作开展“培训贷”等消费信贷业务,或向大学生群体发放贷款缴纳培训费用等均属于违规行为。
易暴雷场景
近几年,培训机构暴雷的事件屡见不鲜,因“双减”、行业预付式消费资金相关监管政策趋严,教育培训行业整体业务收缩,部分培训机构为招揽学员、回笼资金,诱导学员通过信贷方式缴纳培训费用。
这也导致“培训贷”变成“套路贷”的情况时常发生,不少培训机构的重心甚至已不再是教课,而变成了“拉客”,同时用教育分期让一部分没有偿还能力的人进入市场,留下后患。
借助教育分期,教育机构在一次性收到一年甚至更多的学费后,手上有了一个变相的资金池,这成为教育机构持续扩张的资本。而一旦出现经营危机或者卷钱跑路,对于放贷机构和学员来说都是灾难。即便没有跑路,教育机构的规模急速扩张后,业务能力也面临大的考验。
不少消金公司、贷款机构都曾踩雷过培训贷场景。像是当年华尔街英语、美联英语等机构暴雷,大量学员已预付的高额学费或将面临损失,甚至有学员面临无法上课却要继续偿还“培训贷”的困境。涉及的贷款机构包括海尔消费金融、招联消费金融、京东金条等。
值得注意的,海尔消费金融多次踩雷培训贷等场景分期,甚至疑似给学生发放培训贷。
另外,「消费金融频道」还曾报道,李家成旗下小雨点小贷也曾卷入培训贷骗局。
所以,助贷平台、科技公司和金融机构在开展培训类消费信贷业务时,要严格审核培训机构的经营状况和业务资质,以及借款人身份和还款能力等情况。
谨慎开展培训贷业务,建立风险预警机制
海淀金融办要求谨慎开展培训类信贷业务。还要求各助贷平台、科技公司、金融机构要建立培训类消费信贷业务风险预警处置机制。
一是建立存量业务台账,按要求定期、如实报送培训类消费信贷业务存量余额和学员人数,积极配合相关部门研判潜在的风险。
二是做好客诉和逾期预警,针对短期内投诉增加、信贷业务逾期率高的培训机构,应当建立预警机制。
三是建立风险业务处置机制,针对出现风险的培训机构,积极配合相关部门开展业务核查并处理相关信访投诉,采取有效措施化解风险,谨慎使用催收和征信手段,避免激化社会矛盾。
四是依法依规处置风险,对已“爆雷”或出现风险的培训机构,未经培训机构或学员允许,严禁通过篡改APP、网页、小程序等平台上已签订的借款合同、技术服务协议、电子签名、征信协议等法律文件或相关条款以规避自身责任。
实际上,除了培训机构,健身、医美、长租公寓等不少行业也都出现过类似问题。此类信贷分期本身没什么问题,但金融机构在选择合作方甚至客户时,只为了追求高收益而忽略了对其资质的审核,这些机构一旦暴雷,最终导致自身和客户都成了受害者。
一直以来,场景凭借获客精准和针对性的风控优势成为消费金融公司必争之地。消费金融公司在选择场景时,不能只盲目追求发展速度和经营效益,也要层层把关,面向不同的场景应当有一定的差异性,而不能是千篇一律,这样才能更好地和该场景的用户群体形成共振。