近期,有两组数据值得关注。一是,在4月23日“世界读书日”,京东研究院发布报告显示,近3年来一分钟财富课等“一分钟”书籍销量增长率高达300%,一本书读懂财报等“一本书”书籍更是增长5倍左右。二是,从企查查获得的数据显示,目前国内在业存续的与理财教育相关的企业达10055家,2018年至2020年注册企业数量分别是1431家、1887家和852家。看似无关的两组数据都表明:公众对学习了解理财相关知识的热情较高,需求强烈。

“财商教育”快速兴起的原因是多方面的。随着人均收入水平提高,公众投资理财意识快速觉醒,尤其是年轻人更希望通过投资理财来获得工资之外的收入。但是我国理财市场发展起步较晚,公众金融素养水平整体不高,很多人迫切希望通过一些培训来快速提升自己投资理财能力。“财商教育”作为理财知识学习和培训领域的“知识付费”模式,快速兴起也就不足为奇。

不过,在快速增长的过程中,“财商教育”领域一些问题逐渐暴露,部分从业机构野蛮经营,无序发展,市场秩序较为混乱。据报道,“1元学理财,被骗近万元”等现象屡见不鲜,涉及“在线理财教育”的投诉居高不下。更有一些机构打着“财商教育”的旗号,违规向公众推荐证券基金及理财产品。如果这种行为蔓延,或将积聚更大的风险,甚至可能影响金融稳定和社会稳定。

究其实质,“财商教育”领域的问题主要体现为“三无”,即无门槛、无资质、无监管。无门槛——随便注册一个公司或随意开设一个账号,就能进行所谓的在线理财教育。无资质——多数从事理财教育的从业者并不具备相关专业知识,做几页PPT、备几个课件就敢上课。无监管——目前,“财商教育”公司并未受到相关教育行政部门或金融监管部门的足够有力监管,在很大程度上处于“野生”状态。

2015年以来,受制于监管缺失等因素,P2P网络借贷野蛮生长,教训十分深刻。因此,应吸取相关教训,尽快完善和加强对“财商教育”领域的监管,解决上述“三无”问题。建议相关部门研究出台规范“财商教育”领域乱象的管理制度,对“理财教育”“财商教育”等机构注册实行前置备案或者审核,对从事理财培训的从业人员提出明确的金融从业资质要求。对以“财商教育”为名进行坑蒙拐骗的机构,司法部门要加大打击处置力度。各类媒体平台、短视频网站等,对“财商”“理财”“荐股”等相关课程要严格审核,杜绝无序推介。

银行业理财登记托管中心发布的数据显示,截至2021年3月末,我国银行理财市场规模达到25.03万亿元,同比增长7.02%,成为资管市场的最重要部分。以商业银行及其理财子公司为主体的金融机构应重视对消费者教育和保护,重视“财商教育”,做“财商教育”领域的正规军,以良币驱逐劣币。金融机构应加快编写通俗易懂、形象生动的书籍、图画及音视频教材,加大对公众的财富观念、理财知识、投资技能和风险意识的普及和培养,提高培训的针对性和有效性。

对公众而言,学习投资理财没有捷径,不可能一蹴而就。特别是金融素养一般的普通人,更要从经济金融的基础知识学起,必要时寻求金融机构专业人员帮助。请记住:一般人不会一夜之间暴富,也不会一夜之间成为“大神”。

董希淼

(作者系招联金融首席研究员)

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